금리보다 신용점수가 먼저다?
개인대출을 알아보기 시작하면 누구나 금리부터 비교합니다. 광고에는 ‘연 5%대’ 같은 문구가 큼지막하게 박혀 있어서, 자연스럽게 숫자가 낮은 상품을 찾게 됩니다. 그런데 막상 신청하려고 보면 금리가 다르게 적용되는 경험을 하게 됩니다. 제가 상담했던 분 중에도 “광고에 5%라고 해서 신청했는데, 실제로는 10%가 넘었어요”라고 말하는 분들이 적지 않았습니다.
금리는 신용점수에 따라 정해집니다. 같은 상품이라도 신용점수가 800점인 사람과 600점인 사람이 받는 금리는 크게 다릅니다. 개인대출의 금리는 신용점수, 소득, 기존 부채, 직업 안정성 등을 종합해 산출하는데, 그중에서도 신용점수가 차지하는 비중이 절대적입니다. 그래서 저는 대출을 알아보기 전에 먼저 자신의 신용점수를 확인하라고 조언합니다. 신용점수 몇 점 차이가 연이자 수십만 원의 차이를 만들 수 있기 때문입니다.
신용점수는 어떻게 확인하고 관리할까
신용점수는 무료로 확인할 수 있습니다. 금융감독원이 운영하는 ‘카드론 비교공시’나 ‘대출금리 비교공시’ 사이트, 그리고 각 신용평가사(CB)가 제공하는 무료 조회 서비스를 이용하면 됩니다. NICE평가정보, KCB, SCI평가정보 등이 대표적입니다. 이 서비스들은 연간 일정 횟수 무료로 제공되니, 부담 없이 확인하세요.
신용점수에 영향을 주는 것은 크게 세 가지입니다. 첫째, 연체 여부입니다. 한 번이라도 연체가 있으면 점수가 크게 떨어지고, 그 기록은 5년간 유지됩니다. 둘째, 신용거래 기간입니다. 카드나 대출을 오래 사용한 이력이 있으면 점수가 높아집니다. 셋째, 신용거래 종류와 한도 소진율입니다. 여러 개의 대출을 동시에 사용하거나, 카드 한도를 거의 다 쓰고 있으면 점수가 낮아집니다.
신용점수를 올리는 방법은 간단하지만 시간이 걸립니다. 연체 없이 꾸준히 카드를 사용하고, 대출은 필요한 만큼만 받고, 한도 소진율을 30% 이하로 유지하는 것이 핵심입니다. 저는 신용점수가 낮은 분들에게 “당장 대출을 받는 것보다 6개월에서 1년간 신용점수를 올리는 것이 더 이득”이라고 이야기합니다. 금리 차이가 크기 때문입니다.
개인대출 상품, 어떤 것들이 있을까
개인대출 상품은 크 개인대출 게 신용대출, 정부지원 대출, 대부업체 대출로 나눌 수 있습니다. 신용대출은 은행, 저축은행, 캐피탈 등 금융회사가 신용도만 보고 돈을 빌려주는 상품입니다. 은행 신용대출은 금리가 가장 낮지만 자격 요건이 까다롭습니다. 저축은행이나 캐피탈은 은행보다 심사가 덜 까다로워서 신용점수가 낮아도 받을 수 있는 경우가 많지만, 금리가 높습니다.
정부지원 대출은 중소기업 근로자나 청년, 서민을 대상으로 하는 정책 금융 상품입니다. 예를 들어 ‘새희망길 대출’은 연 소득 3천만 원 이하인 분에게 최대 1천만 원을 연 4%대 금리로 빌려줍니다. ‘햇살론’은 저신용·저소득자를 위한 상품으로 최대 1,500만 원까지 가능하고, 금리는 신용등급에 따라 다르지만 시중보다 낮은 편입니다. 이런 상품들은 자격이 되는지 먼저 확인해보는 것이 좋습니다.
대부업체는 등록된 대부업체라면 합법적으로 운영되지만, 연이자가 20%까지 허용됩니다. 실제로 20%에 가까운 금리를 적용하는 곳이 많습니다. 급전이 필요한 경우에만 최후의 수단으로 사용하세요. 제가 상담했던 분 중에는 대부업체에서 3천만 원을 빌렸다가 이자만 매달 50만 원씩 내다가, 결국 채무자 대리인을 통해 https://search.naver.com/search.naver?query=개인대출 개인회생을 신청한 사례도 있었습니다.
한도와 금리, 실제로 어떻게 정해질까
개인대출 한도는 신용점수, 소득, DSR(총부채원리금상환비율)을 기준으로 정해집니다. DSR은 연 소득 대비 전체 대출의 연간 원리금 상환액이 차지하는 비율인데, 은행권은 40%를 넘지 않도록 규제하고 있습니다. 저축은행은 50%까지, 대부업체는 60%까지 허용됩니다. 예를 들어 연 소득이 4천만 원이라면, 은행에서는 연간 원리금 상환액이 1,600만 원을 넘지 않도록 총대출 한도가 정해집니다.
금리는 신용점수뿐 아니라 대출 기간과 상환 방식에 따라서도 달라집니다. 일반적으로 원리금 균등 분할 상환 방식이 가장 금리가 낮고, 만기 일시 상환 방식은 금리가 높습니다. 대출 기간이 길수록 금리가 높아지는 경향도 있습니다. 은행마다 기준이 조금씩 다르니, 반드시 여러 곳을 비교해보세요.
제가 권하는 방법은 금융감독원의 ‘대출금리 비교공시’ 사이트에서 상품별 금리를 확인한 후, 적격한 상품이 여러 개라면 실제로 채점표를 확인하는 것입니다. 온라인으로 사전 심사를 해보면 본인의 신용점수와 소득 기준으로 예상 금리와 한도를 알 수 있습니다. 이때 여러 은행에 동시에 조회하면 신용점수가 소폭 하락할 수 있으니, 2~3곳으로 나누어 조회하세요.
대출을 받기 전에 지금 바로 할 일
개인대출을 받기로 결심했다면, 순서가 있습니다. 첫째, 신용점수부터 확인하세요. 무료로 조회가 가능하고, 점수가 낮다면 대출을 받기 전에 올릴 방법을 먼저 찾아야 합니다. 신용점수가 600점과 800점의 금리 차이는 연 3% 포인트 이상일 수 있습니다. 1천만 원을 빌릴 때 연 3% 차이는 1년에 30만 원의 이자 차이를 만듭니다.
둘째, 필요한 금액을 정확히 계산하세요. 급하게 필요한 금액보다 10% 정도 여유를 두는 것이 좋습니다. 하지만 너무 과하게 신청하면 DSR에 걸려서 거절될 수 있습니다. 셋째, 여러 상품을 비교하세요. 은행권, 저축은행, 캐피탈, 정부지원 대출까지 모두 후보에 넣고, 금리와 조건을 비교한 후에 신청하세요.
마지막으로, 상환 계획을 세우세요. 대출을 받기 전에 매달 얼마를 갚을 수 있는지 계산해야 합니다. 개인대출은 신용점수에 영향을 주고, 연체가 되면 금융 생활에 오랫동안 발목을 잡습니다. 저는 대출 상담을 할 때 “이자를 내는 것이 아니라 원금을 갚는 것”이라고 강조합니다. 상환 계획이 없는 대출은 나중에 더 큰 부담으로 돌아오기 마련입니다. 지금 당장 할 일은 신용점수와 상환 계획을 확인하는 것입니다. 그다음에 금리를 비교해도 늦지 않습니다.
자주 묻는 질문
개인대출 신청하면 신용점수가 떨어지나요?
네, 떨어질 수 있습니다. 개인대출을 신청하면 금융회사가 신용정보를 조회하는데, 이 조회 기록이 신용점수에 반영됩니다. 다만 조회 기록 자체는 큰 영향을 주지 않으므로, 여러 곳을 조회하는 것은 피하되 2~3곳은 괜찮습니다. 실제로 대출을 받으면 신용점수가 더 떨어질 수 있습니다.
개인대출 중도상환 수수료는 얼마인가요?
중도상환 수수료는 대출 실행 후 일정 기간(보통 3년) 이내에 원금을 상환할 때 발생하며, 보통 상환 금액의 1~2% 수준입니다. 은행마다 차이가 있고, 대출 기간이 길수록 수수료가 낮아지는 경우가 많습니다. 중도상환 계획이 있다면 상품 선택 시 수수료 조건을 반드시 확인하세요.
개인대출과 신용대출의 차이는 무엇인가요?
개인대출은 개인에게 제공되는 모든 대출을 통칭하는 말이고, 신용대출은 담보 없이 신용만으로 받는 대출을 뜻합니다. 즉 신용대출은 개인대출의 한 종류입니다. 보통 ‘개인대출’이라고 하면 신용대출을 의미하는 경우가 많지만, 정확히는 담보대출과 신용대출을 모두 포함합니다.